6 מפתחות לצמיחה ממשבר הקורונה
משבר הקורונה הוא משבר, ועל כך אין מחלוקת. למעט גודלו ועוצמתו, משבר הקורונה אינו שונה מכל משבר אחר בפן האישי,
תפריט
עו"ד ארז שגיב הוא עו"ד מיסים ותאגידים ושותף מייסד במשרד שגיב בלזר ושות' – עורכי דין
עו"ד ומגשרת ליאת פייגל היא עו"ד בנושאי עבודה ומשפחה ממשרד עו"ד פייגל
משבר הקורונה אשר הפך בינלאומי, משפיע על כל ערוצי החיים וגם על החיסכון הפנסיוני של כולנו. חיסכון שמורכב בין היתר מקופות גמל, מקרנות פנסיה, מביטוחי מנהלים, מקרנות השתלמות וכיוצ"ב.
כיוון שהחיסכון הפנסיוני בנוי לטווח ארוך מאוד, החיסכון האמור אינו יכול להימדד ולהתבסס על אסטרטגיה לטווח קצר, ולכן בראש ובראשונה – אין לפדות חסכונות מסוג זה, אלא לטייבם בלבד וכן להקטין את הסיכון הטמון באלה לאורך הזמן שמוגדר "תקופת משבר". אמירה זו, צריכה להיבחן על רקע קיומם של אפיקי השקעה נוספים והתמורות שאפיקי השקעה אלה יכולים להניב לחוסך.
כך למשל, חוסכים שיכולים למשוך כספים מבלי לשלם עליהם מיסים – קרנות השתלמות מסוימות, כאלה הפטורים ממס, שייתכן שבימים אלה יהיה נכון למשוך אותם לצורך מחייה או לצורך השקעה באפיקי השקעה שמבחינה פוטנציאלית יכולים להניב לנו תוצאות טובות יותר לאחר סיום המשבר ועוד הרבה לפני הפנסיה. גם בעת משבר משקיעים מרווחים כספים ועושים ארביטראג'ים יפים על השקעתם. משבר הוא שבר באמצעותו מתרחשים הרבה אירועים חלקם טובים, והשאלה היא נקודת המבט וניצול הזדמנויות עסקיות בשוק ההון.השיקולים שיש לקחת בחשבון בתקופת משבר בטרם בוחרים לנקוט בפעולה כזו או אחרת, שונים – וביניהם צריך לקחת החשבון את עניין הגיל, סטאטוס משפחתי, מצב כלכלי, מצב בריאותי, עיסוק, אופק השקעה, רמות סיכון השקעה, תשואה מבוקשת רצונות, צרכים, הון קיים ובעיקר ומעל הכל לחשוב מה גורם לנו לסיפוק וקיום בתחושה מלאה ללא פחדים וחרדות.
בעניין זה נזכור, כי החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לטווח ארוך מאוד (ולפעמים אנחנו רוצים לחיות היום) ויכול שיתפרס על כל תקופות ההעסקה של עשרות שנות עבודה, והוא אמור לשמש אותנו ליתרת החיים בעת הפרישה, ומכאן החשיבה לנהל את הכספים ולהשקיעם תוך בחינת תשואות לטווח ארוך ולא רק לתקופת המשבר. בהתאם לאמור ינוהל גם הסיכון שמצטרף לאותן השקעות ארוכות טווח ולפיכך גם פיזורן על פני אפיקי השקעה שונים. לכל כלל כזה חשבונאי וקר, יש לשלב גם את הרצון והצורך לחיות היום ועכשיו ולא לחשוב רק במושגי "פרישה", הנאות החיים לא בהכרח ימתינו לגיל הפרישה, להבדיל מהחיסכון, והכישרון טמון באיזונים ולא במלחמת הישרדות כאילו אין חיים עד גיל הפרישה ורק בפרישה מתחילים החיים.כבר כעת נציין, כי העברת כספים בין מסלולי חיסכון, ובלבד שאין פדיון כספים ופקודת מס הכנסה קובעת המשכיות ורצף באותו מוצר פנסיוני, לא אמורה להתחייב במס על הכנסה. ברם, ככל שמדובר בהעברת כספים בין אפיקי חיסכון שונים, קיימת חשיפת מס אותה יש לבחון בהתאם לעניין עם מומחה מיסים בטרם מבצעים כל פעולה. בהקשר זה נציין, כי משיכת כספים מכל מוצר פנסיוני; קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, לפני המועד המותר או בתנאים שאינם קבועים בפקודת מס הכנסה, עלול להשית על החוסך המושך את כספו, מס בשיעור של 35%. כך, כל עוד לא נמשכו כספים בפועל ניתן להימנע מהמס כאמור, אלא אם כן התקבל פטור ממס בגין כספים שנמשכו ואז כל ערוצי ההשקעה פתוחים וגמישים
שני פרמטרים נוספים הרלוונטיים לתקופת הקורונה נוגעים למשיכת הכספים – והנגזרות הנוגעות לאותן משיכות הן; הראשונה – חשוב לציין, כי כל משיכה של כספי חיסכון פנסיוני עלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי הפנסיוני, שכן משיכה מטבעה כרוכה בהורדת כיסוי. כך, בחלק מהמקרים, משיכה כאמור עלולה לייקר את עלות הכיסוי הביטוחי, ולבטח כאשר מצבו הבריאותי של המבוטח השתנה. השנייה – נוגעת לחופשה ללא תשלום (חל"ת) הכפויה שעשרות אלפי מבוטחים נאלצים לספוג בשל היעדר המשך העסקה לתקופה קצובה.יש לציין, כי מוצרי החיסכון הפנסיוני משלבים בין חיסכון לבין כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות. הכיסוי כאמור יישאר בתוקף אך ורק כאשר ההפקדות לחיסכון הפנסיוני ממשיכות, ובתקופה שבה אין הפקדות, וייתכן שבתקופה זו כך יהיו פני הדברים, יש צורך לעשות הסדרי הגנה על ידי ביטוח סיכון (ריסק) לפחות לאותה תקופה נדונה, למניעת הסיכון שבאי ההפקדה. ביטוח ריסק נועד לשמר את הכיסוי הביטוחי לאותה תקופה שבה לא מתבצעות הפקדות בקופה. כל מקרה, גם אם ביטוח שכזה לא הוסדר מראש, ניתן להסדירו מנקודה מסוימת לגבי העתיד.
בתקופה שבה מצוקת המזומנים של המבוטחים חונקת אותם ולא ניתן או שאין יכולת להמשיך להפקיד המבוטח ירצה לבטל את הביטוח בכל עת לפני תום תקופת הביטוח, לפי שיקול דעתו. הגם שאופציה כזו קיימת, ולבטח בעת משבר כלכלי כדוגמת משבר הקורונה, ממש לא מומלץ לעשות זאת, בעיקר בשל החלטה שמבוססת על שיקולי אד הוק ולא שיקולים ארוכי טווח.המסקנה העיקרית – אפשר לצמוח ממשבר ולעיתים משברים כאלו הם הזדמנות טובה לעשות סדר בחיים, במיוחד לפני סדר פסח, ולחשוב על דברים שאיננו מצליחים לחשוב עליהם במרתון של החיים.
משבר הקורונה הוא משבר, ועל כך אין מחלוקת. למעט גודלו ועוצמתו, משבר הקורונה אינו שונה מכל משבר אחר בפן האישי,
מאמר זה הוא גם עצומה אשר קוראת לכל העצמאים בישראל להתעורר, באביב שבא עלינו "לטובה" ביחד עם מגפת הקורונה, אל
משבר הקורונה, כבר בשלב הזה, אינו פוסח על אף אחד, וגם לא על שוכרי דירות, שטחים מסחריים ומשרדים ו/או על
משבר הקורונה, כבר בשלב הזה, אינו פוסח על אף אחד, וגם לא על שוכרי דירות, שטחים מסחריים ומשרדים ו/או על
משבר הקורונה אשר הפך בינלאומי, משפיע על כל ערוצי החיים וגם על החיסכון הפנסיוני של כולנו. חיסכון שמורכב בין היתר
תקנות שעת חירום יאפשרו להשהות הגבלת חשבון בשל חוסר כיסוי חוק שיקים ללא כיסוי קובע, כי חשבון בנק יוגבל אם
